終わらないリボ払い問題〜リボ払いで支払残高が減らない仕組み〜

普段のショッピングでクレジットカードを利用して、返済方法をリボ払いに設定していると、毎月の支払額が定額で便利な支払方法だと思う一方で、なかなか支払残高が減らないと感じている方もいるのではないでしょうか？
リボ払いでは、利用した金額の支払いに加えて、手数料の支払いが発生します。ほとんどの会社で、手数料の実質年率は15%〜18%と高く設定されています。便利だと思ってリボ払いを使い続けると、いつの間にか支払残高が増えていて、その分、手数料も増え、支払いがいつまでも終わらなくなります。

リボ払い手数料の実質年率は15%〜18%で設定されていることが多いのですが、具体的な金額として毎月の手数料はいくらくらいになるのかを計算してみましょう。
例えば、手数料の利率を実質年率15%として、支払残高が100万円の場合、毎月の手数料は次のようになります。

100万円 × 15% ÷ 365（日） × 30（日） = 1万2329円

毎月、元金を定額で支払う「元金定額方式」では、定額の元金支払いに加えて、手数料である1万2329円の支払いが必要になります。例えば、元金３万円を定額で支払っている場合、手数料とあわせて合計４万2329円を支払うことになります。
リボ払いには「元金定額方式」のほかにも「元利定額方式」という支払方法もあります。これは毎月の元金と手数料をあわせて定額で支払うというもので、例えば、毎月３万円を定額で支払うと設定した場合、内訳は元金1万7671円と手数料1万2329円になります。

「元金定額方式」で返済をしていて毎月の支払いが増えていると感じた方や、「元利定額方式」で返済をしていて毎月の支払いをしても支払残高が減らないと感じた方は、手数料の支払いが増えているのかもしれません。まずは、現在の支払残高がいくらになっているかを確認しましょう。

カード名	リボ払いの実質年率	元金定額方式か元利定額方式
楽天カード	15.00%	元金定額方式
エポスカード	15.00%	元利定額方式
三井住友カード	15.00%	元金定額方式
クレディセゾン	15.00%	元利定額方式
イオン	15.00%	元金定額方式
ジャックス	15.00%	元金定額方式、元利定額方式
セディナ	15.00%	元金定額方式
Yahooカード	18.00%	元金定額方式
JCBカード	8.04～18.00％ ※カードの種類によって異なる	元金定額方式

2021年6月時点ホームワン調べ。

支払残高を毎月の元金充当額で割れば、支払い終えるまでの回数（年月）が分かります。毎月の元金充当額が低いと、その分、元金がなかなか減らずに、支払期間が長期化していきます。
例えば、支払残高が100万円で、毎月の元金充当額が2万円であれば、支払い終えるには、50回（4年2ヶ月）かかります。
ただし、これは追加でクレジットカードの利用をせずに返済だけを進めた場合の話です。もし、返済中にもショッピングなどでクレジットカードを新たに利用して、支払残高が増えると、当然、支払期間が長くなっていきます。
また、手数料の金額は支払残高に対してかかるので、支払残高が増えると手数料も増えますし、支払残高が減らないと手数料も減りません。

リボ払いには、残高スライドという支払残高に応じて毎月の支払額が増減する仕組みがあります。支払残高が増えると毎月の支払額が増え、支払残高が減ると毎月の支払額が減るというものです。
しかし、返済を続けて支払残高を減らせたとしても、それに応じて毎月の支払額も減ると、それまでの支払額のペースで返済を続けるよりも支払いを終えるまでの回数が増えてしまい、支払期間は長くなります。
支払残高に応じてどのように支払額が変わるかは、下記のJCBカードの例をご参考にしてください。

支払残高	毎月の支払額
10万円以下	5000円+手数料
10万円超〜50万円以下	1万円+手数料
50万円超〜100万円以下	1万5000円+手数料
100万円超	2万円+手数料

ゆとりコースの場合。2021年6月時点ホームワン調べ。

生活費を支払うためにクレジットカードをリボ払いで利用すると、支払残高や手数料がどのようになるのか、2ヶ月分の生活費をリボ払いした場合を例に見てみましょう。

・1ヶ月目（30日）の利用
生活費10万円の支払いにクレジットカードを利用した。
支払残高・・・10万円

・2ヶ月目の支払い
支払額・・・6233円（内訳：元金5000円、手数料1233円）
支払残高・・・9万5000円

・2ヶ月目（31日）の利用
生活費15万円の支払いにクレジットカードを利用した。
支払残高・・・24万5000円

・3ヶ月目の支払い
支払額・・・1万3122円（内訳：元金1万円、手数料3122円）
　　　　　※残高スライドにより元金支払額が1万円に増えています。
支払残高・・・23万5000円

※ 手数料は、実質年率15％で、少数点以下を切り上げて計算した場合

10万円利用した１ヶ月目の次の月の支払いが6223円で、15万円利用した2ヶ月目の次の月の支払いが1万3122円と、毎月の支払額は6889円しか増えていません。
一方で、支払いをした後の残高は、１ヶ月目の9万5000円から、2ヶ月目の23万5000円に、14万5000円増えています。
これは極端な例ですが、リボ払いにしていると、このように月々の支払額を少なくできるため、支払残高が増えていることに気がつきにくくなるので注意が必要です。

また、2ヶ月で合計25万円を利用して、支払額は2ヶ月で合計1万9355円（約2万円）なので、感覚として残高は23万円くらいだと考えてしまうかもしれませんが、実際には手数料の支払いがあるため、支払残高は23万5000円です。
この手数料による実際の支払額と支払残高との微妙な感覚の違いが、リボ払いを長く続けているうちに支払残高を想像以上に増やしてしまう一つの要因といえるでしょう。

リボ払いで支払残高が増えすぎてしまい、現在の支払能力から完済の目途が立たなくなったときには、債務整理を検討するのも選択肢になります。

そのような場合の債務整理の方法の一つに「任意整理」というものがあります。任意整理は、原則、将来の利息（手数料）を発生させないようにして、その時点での支払残高を大体3～5年間で分割返済するという債務整理の方法です。リボ払いの手数料負担が大きくなりすぎて返済が困難な場合には、任意整理をすることで、完済の目途が立てられるというメリットがあります。

一方で、任意整理を行なうと、信用情報機関（CIC、JICC、全銀協）に5年間その記録（異動情報・事故情報）が掲載される、いわゆる「ブラックリスト」という状態になるデメリットもあります。任意整理の対象としたクレジットカードが使用できなくなるのはもちろん、その他のクレジットカードも利用が制限されたり、新規で契約をしようとしても審査に通らなかったりします。

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