終わらないリボ払い問題〜リボ払いで支払残高が減らない仕組み〜

リボ払いで支払残高は、なぜ減らないのか?

リボ払いを普段使いのショッピングで利用していると、毎月の支払額が定額で便利な支払方法だと思う一方で、なかなか支払残高が減らないと感じている方もいるのではないでしょうか?リボ払いでは、手数料が発生します。ほとんどの会社で、手数料の実質年率が15%〜18%と高く設定されています。便利だと思ってリボ払いを使い続けると、気づかないうちに支払残高が増えていて、その分、手数料も増え、支払いが苦しくなっていきます。

手数料の計算方法

リボ払いでは、手数料の実質年率が15%〜18%と高く設定されていることが多いのですが、具体的に、手数料はいくらかかるのでしょうか?例えば、手数料の利率を実質年率15%で、支払残高が100万円の場合、手数料は次のようになります。

100万円 × 15% ÷ 365(日) × 30(日) = 1万2329円

毎月、元金を定額で支払う元金定額方式では、定額の支払いに加えて、手数料である1万2329円がかかることになります。例えば、元金の支払いに2万円を定額で支払っている場合、合計で3万2329円を支払わなくてはいけません。毎月の支払いが増えていると感じた方は、手数料の支払いが増えているかもしれません。まずは、支払残高がいくらになっているかを確認しましょう。

主なクレジットカード会社の実質年率一覧

カード名 リボ払いの実質年率 元金定額方式か元利定額方式
楽天カード 15.00% 元金定額方式
エポスカード 15.00% 元利定額方式
三井住友カード 15.00% 元金定額方式
クレディセゾン 15.00% 元利定額方式
イオン 15.00% 元金定額方式
ジャックス 15.00% 元金定額方式、元利定額方式
セディナ 15.00% 元金定額方式
Yahooカード 18.00% 元金定額方式
JCBカード 8.04~18.00%
※カードの種類によって異なる
元金定額方式

2020年6月時点ホームワン調べ。

リボ払いでお悩みだった相談者Aさんのケース

毎月の支払額が低いと長期化する

支払残高を定額の支払額(元金に充当する額、元金定額方式の場合)で割れば、支払い終えるまでの回数(年月)が分かります。 リボ払いで、毎月の元金充当額を低い金額に設定していると、その分、元金が減っていかないので、支払いが長期化していきます。例えば、支払残高が100万円で毎月の元金の支払額を2万円にしていると、支払い終えるには、50回(4年2ヶ月)かかります。

その間、ショッピングなどでリボ払いを新たに利用して、支払残高が増えると、その分、支払期間が長くなっていきます。また、手数料は、支払残高に対してかかるので、支払残高が減らないと、手数料は増えていきます

残高スライドで長期化する

リボ払いには、残高スライドという支払残高に応じて毎月の支払額が増減する仕組みがあります。支払残高が減ると、毎月の支払額も減ります。しかし、毎月の支払額が減る分、同じ金額を支払い続ける場合よりも、支払い終えるまでの支払回数は増え、支払期間は長くなります。また、毎月の支払額が減っても、新たにリボ払いを利用すると、その分、支払残高は増え、支払期間も長くなります。支払残高に応じて、どのように支払額が変わるかは、下のJCBカードの事例をご参考にしてください。

JCBカードの残高スライド

支払残高 毎月の支払額
10万円以下 5000円+手数料
10万円超〜50万円以下 1万円+手数料
50万円超〜100万円以下 1万5000円+手数料
100万円超 2万円+手数料

ゆとりコースの場合。2020年6月時点ホームワン調べ。

2ヶ月分の生活費をリボ払いした場合

生活費を支払うためにリボ払いを利用すると、支払残高や手数料がどのようになるのか、2ヶ月分の生活費をリボ払いした場合を例に見てみましょう。

・1ヶ月目(30日)の利用・・・1ヶ月10万円の生活費の支払いにリボ払いを利用。

・2ヶ月目の支払い
支払残高・・・10万円
支払額・・・5000円
手数料・・・1233円
支払残高・・・9万5000円

・2ヶ月目(31日)の利用・・・1ヶ月15万円の生活費の支払いにリボ払いを利用。

・3ヶ月目の支払い
支払残高・・・24万5000円
支払額・・・1万円(残高スライドで支払額が増える)
手数料・・・3122円
支払残高・・・23万5000円

※ 手数料は、実質年率15%で、少数点以下を切り上げて計算した場合

支払残高は、2ヶ月目の利用後に前の月よりも14万5000円増えているのに、3ヶ月目の支払額は前の月より5000円しか増えていません。月々の支払い額が少ないため、支払残高が増えていることに気づきにくいことも、リボ払いのデメリットと言えます。

任意整理のデメリット

任意整理を行なうと、信用情報機関(CIC、JICC、全銀協)に5年間その記録が保存される、いわゆる「ブラックリスト」という状態になります。そのため、任意整理の対象としたクレジットカードが使用できなくなるのはもちろん、その他のクレジットカードも利用が制限されたり、新規の審査が通らなかったりします。

ホームワンの任意整理でかかる費用

任意整理にはデメリットもありますが、リボ払いの限度額を超えて一括返済を求められたり、複数のクレジットカードを使用して返済のために借入を繰り返していたりすると、通常の生活を維持することが難しくなっていきます。ホームワンで任意整理を行なう場合、費用はクレジットカード会社1社につき4万4000円です(解決報酬・減額成功報酬なし)。お支払いの費用は、分割払いが可能です。返済に苦しさを感じた方は、お早めにご相談することをお勧めします。終わらないリボ払い問題を解決するために、任意整理という方法をご検討ください。

任意整理の費用

動画で解説するリボ払い

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代表弁護士中原俊明
中原 俊明法律事務所ホームワン 代表弁護士

東京都出身、1987年 弁護士登録(東京弁護士会所属)、ホームワンの代表弁護士 中原です。一件のご相談が、お客さまにとっては一生に一度きりのものだと知っています。お客様の信頼を得て、ご納得いただける解決の道を見つけたい。それがホームワンの願いです。法律事務所ホームワンでは過払い金・借金問題に関する相談を受け付けています。

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